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刷卡万元难换杯咖啡,信用卡积分

发布时间 : 2020-01-03 02:13    点击量:

据了解,近段时间以来,关于“信用卡积分缩水”的消息不绝于耳,事实表明这是属实的。随着银行卡刷卡手续费率下调,不少持卡人发现信用卡积分“缩水”了,礼品网编者走访发现,通过积分兑换礼品的门槛提高了。银行人士分析,面对刷卡手续费收入的下降,银行出于盈利考虑,为转移手续费下调带来的影响,将积分兑换礼品“缩水”也在情理之中。

华龙网讯 随着银行卡刷卡手续费率下调,不少持卡人发现信用卡积分“缩水”了,记者走访发现,通过积分兑换礼品的门槛提高了。银行人士分析,面对刷卡手续费收入的下降,银行出于盈利考虑,为转移手续费下调带来的影响,将积分换礼“缩水”也在情理之中。

“精力充沛的一天从一杯香醇浓郁的星巴克咖啡开始,即日起至全国星巴克天天都可799积分兑换中杯咖啡1杯!小积分,大乐趣!”一大早,市民郭小姐就收到了某信用卡中心发来的短信。“一杯咖啡,去年700分,今年800分,积分也贬值太快了。”

继2月25日,银行卡刷卡手续费全面调整后,记者近日采访了解到,部分银行在信用卡积分兑换规则上进行了调整,比如有的对信用卡积分累计兑换的商品进行了变更,有的则对积分做了“封顶”限制。 业内分析人士认为,尽管手续费下调对信用卡业务的收入产生了影响,但单纯依靠变更信用卡积分规则等弥补损失并不是最佳方式,银行应进一步将信用卡的信用内涵做实,实现收入来源多元化,改变以往过多依赖佣金收入的状况。 部分银行刷卡消费积分规则生变 据了解,目前,招商银行、中信银行等或是将信用卡积分兑换物品做出变更,或是将兑换物品所需积分量进行了提高。招商银行的公告称,信用卡对加油类、航空类、电信类商户消费将不计积分。 与此同时,中国银行从3月1日起,调整了境内(不含港澳台地区)白金信用卡的积分累积规则,调整后的白金信用卡在境内刷卡时不再享受双倍的积分优惠。广发银行更是在今年1月就发布告示,从2月1日起调整商旅白金卡的积分累积规则,每月积分中多倍赠送部分的上限为100万分(不含基础单倍积分),超出上限的部分不能再享受多倍积分的优惠。 记者注意到,在消费兑积分方面,除了部分城商行有缩水的状况外,大多上市银行的普通信用卡进行人民币消费兑积分比例依然是1:1,美元消费是1美元=8积分,1欧元=10积分,除了招商银行是20元=1积分,2美元=1积分。在积分有效期方面,工行、交行、浦发、中信银行积分有效期均为两年。 一位股份制商业银行信用卡部人士对《经济参考报(微博)》记者说,“国外银行卡刷卡费率在1.5%-2%左右,而国内的部分费率只有0.3%-0.4%,相比之下已经很低。现在调整之后,收入覆盖成本的压力更大了。” “手续费调整后,对银行而言受影响最大的就是信用卡业务,一般而言,信用卡的收益主要来自刷卡手续费、年费和循环授信的利息这三个方面。目前来看,国内信用卡大都没有年费,而使用循环授信的比例也不高,因此,刷卡手续费是信用卡业务最主要的收益来源。”一位国有大行个金部总经理对《经济参考报》记者坦言,“不排除有银行会通过调整部分针对信用卡的积分兑换规则或一些优惠活动,来弥补损失,但应该不是普遍现象。如果积分缩水了,消费者为了兑换商品就不得不增加刷卡消费次数,消费次数的增多对于手续费收入或许能够以量补价。” 针对银行信用卡积分兑换规则的变更,不少消费者认为银行有“揩油”之嫌,信用卡“含金量”越来越低,甚至有消费者质疑银行能否随意变更积分兑换的规则。对此,《经济参考报》了解到,目前在银行办理信用卡只需填写申请表,符合要求的就能办理并获得一定授信额度,而并不需签任何合同。因此,银行业内律师表示,“银行变更诸如积分兑换等这类规则,无法界定其违规。” 信用卡业务盈利水平受冲击 根据央行下发的《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》,银行卡刷卡手续费总体下调幅度在23%至24%,仅涉及境内银行卡的消费交易。此次银行卡刷卡手续费标准依然维持了现行的行业差别化定价,行业分类主要为餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。 具体而言,餐娱类包括餐饮、娱乐、珠宝、工艺美术品、房地产及汽车销售,整体费率由原来的2%下调到1.25%;一般类包括百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社、景区门票等,整体费率下调到0.78%;民生类主要包括超市、大卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票等,整体费率为0.38%;第四类则是零费率的医院、教育等公益类。 统计表明,2012年,银行卡消费金额达20.8万亿元,年末信用卡授信总额3.5万亿元。央行方面以2012年刷卡消费额为基准进行测算认为,此次调整将减少商户年手续费支出超过75亿元,下降幅度超过20%。然而,事实上,如果每年以30%-40%的刷卡消费额的增长率来看,发卡行、银联及商业银行的损失总计恐要超过100亿。 “相比国外高额的刷卡手续费,国内将本来已很低的刷卡手续费率调低,信用卡业务盈利水平将受到较大冲击,促使各家银行不得不付出巨大的资金成本。”光大银行信用卡中心总经理戴兵表示。 高盛高华证券的一份测试报告认为,如手续费下调25%将影响到所有银行卡手续费收入,对整个银行业税前利润的负面影响为1.5%,其中交通银行、民生银行、平安银行和光大银行受影响最大。 据了解,按照目前的商业模式,商户使用POS机支付的刷卡手续费,是发卡行、收单行、银联按照7:2:1进行分配。比如,工行卡到农行P O S机上刷卡消费,产生了10元手续费收入,那么工行拿7元,农行拿2元,银联拿1元。对于商户来说,以消费1顿500元的大餐为例,手续费调整前,原来这家商户需要支付2%的手续费,即10元钱给上述三方,其中发卡行可以得到7元,但调整以后,发卡行就只能得到4 .4元。因此,利润受影响最大的就是发卡行,银行信用卡中心的亏空压力也由此上升。 专家建议提升信用卡的信用内涵 实际上,从银行利润构成来看,存贷利差是利润的重要来源,而中间业务收入占比历来不高。招商银行行长马蔚华认为,降低刷卡费率会对国内信用卡佣金下降造成一定影响,招行信用卡希望未来将利息收入占比提高至60%-70%。 中央财经大学银行研究中心主任郭田勇(微博)分析称,“从银行的经营上看,中间业务收入在银行总收入中大概只占到20%左右,而刷卡手续费在银行中间业务收入中占比不到10%,所以,银行卡手续费下调对银行的盈利没有特别大的影响。不过,银行卡部门一般是单独的事业部,这类部门的主要收入就来源于银行卡相应的业务收入,所以 对 这 些 部 门 的 财 务 业 绩 可 能 会 有 一 些 影响。” 不过,也有分析认为,因为刷卡费率的降低,PO S机安装率会上升,由此可能会出现交易量上升的趋势,会在一定程度上弥补银行收益减少的情况,从而达到以量补价的效果。 “当前,银行针对个人金融业务和小微企业业务等有不少创新,依靠存贷利差的这种收入结构调整仍在持续,目前,单纯依靠变更信用卡积分规则等弥补损失并不是最佳方式。”郭田勇表示,“银行应进一步将信用卡的信用内涵做实,实现收入来源多元化,改变以往过多依赖佣金收入的状况。”

“没想到银行信用卡积分兑换计划悄然"瘦身"了,还是该早点去把礼品兑换了。”日前,一位家住南坪西路的王璐介绍说,尽管刷卡手续费下降了,但是银行积分兑换礼品的门槛却提高了。与新的费率标准实行之前相比,需要更多的刷卡消费才能兑换与之前同等价值的礼品。

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信用卡积分缩水兑换礼品要趁早下手,为何要这样做?原因在于,银行卡刷卡手续费的收入归发卡银行、收单机构以及中国银联3家所有,并按一定的比例进行分成。刷卡手续费收入是一些商业银行收入重要组成部分,刷卡手续费下调将直接冲击银行的信用卡业务盈利水平。

“没想到银行信用卡积分兑换计划悄然‘瘦身’了,还是该早点去把礼品兑换了。”家住南坪西路的王璐告诉记者,尽管刷卡手续费下降了,但是银行积分兑换礼品的门槛却提高了。与新的费率标准实行之前相比,需要更多的刷卡消费才能兑换与之前同等价值的礼品。“以兑换星巴克咖啡为例,以前660积分能兑换一杯咖啡,而现在需要799积分,大杯和超大杯还需再另付钱才能升级。”信用卡持卡人刘茜女士算了一笔账,以前660积分需要消费13200元钱,而现在799积分则需要消费15980元,现在比以前多刷近3000元,才能兑换一杯咖啡。

2月25日刷卡手续费率下调已经过去20多天,看似该规则只与银行和商户相关,与消费者缺乏直接关联,但不少持卡人已经发现,银行已经悄然提高了信用卡积分兑换的门槛。

是什么原因引发了银行积分送礼的“缩水”?银行人士分析,从2月25日起,银行卡刷手续费率调整后,新规按行业分类分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类,其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5个百分点,部分商户可能更积极地接受信用卡刷卡消费,但也导致了积分礼品缩水。原因在于,银行卡刷卡手续费的收入归发卡银行、收单机构以及中国银联3家所有,并按一定的比例进行分成。刷卡手续费收入是一些商业银行收入重要组成部分,刷卡手续费下调将直接冲击银行的信用卡业务盈利水平。记者 梁龄 实习生 陈钰曦

积分悄然缩水

根据郭小姐的描述,按照她所持信用卡的规定,此前一杯星巴克中杯咖啡的兑换价格是699积分,近日已经涨到了799积分。“这张信用卡我从学生时代就开始用,到现在已经很多年了。该卡的积分规则是消费20元积一分,799的积分需要刷卡消费近16000元才能获得,这杯咖啡的价格本身也就才二三十元,相比起来实在太不划算了。”

相比起来,兑换价从699涨到799还不是最贵的。据网友反映,持另一家银行的信用卡,3月1日前换中杯星巴克咖啡只要某银行6000信用卡积分,3月1日开始要12800分了,涨价1倍有余。

“积分贬值”这一话题,已经在网上引起了很多网友的不满。微博网友“想做香猪的牛牛”表示,一杯不到 30元的咖啡要消费15980元才能换到,这个咖啡“喝了绝对精神”,因为大家都被“吓到了”。短期之内兑换同一商品,消耗积分居然悄然翻倍,“通货膨胀在积分兑换上也能体现出来”,成为最广泛的调侃。

事实上,银行积分贬值已经成为业内普遍现象。近入3月以来,多家银行纷纷在网站上公布了最新的商户消费积分累计规则,新增了部分不计积分的商户类别,积分累计条件也变得更加严苛。

从今年3月1日开始,中行调整了白金信用卡交易积分累积规则,调整后该卡在境内交易每消费1元人民币积1分,在境外消费1元人民币才能积2分。广发银行则将商旅白金卡积分积累规则调整为:每月积分中多倍赠送部分上限为100万分 ,超出上限部分将不享受多倍积分赠送。招行则挂出公告,称加油类、航空类、电信类商户消费将不计积分。

含金量再遇挑战

有数据显示,国内信用卡发卡量已经突破了3.3亿张,授信额度达到3.49万亿元,是因为刷卡消费可计积分,积分可兑换礼品、服务、甚至现金。用历史消费换取未来额外的礼品兑换,无异于增加了刷卡时每一笔消费的含金量,这可能才是信用卡透支之外的另一大魅力。

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在这次积分贬值之前,有部分持卡人已经对于某些银行“消费20元积一分,积分25元可抵部分商户1元现金使用”的规则略有微词。“去KFC买杯单价10元的饮料,要花250个积分,折合现金消费500元人民币。”有网友算了这样一笔账,表示虽然积分兑换属于消费成果再利用,但是其中的巨大差价还是让人感慨。

一直以来,多家银行信用卡都将房产、汽车交易、批发类、证券保险等金融类消费,甚至医院、学校等交易均不计入积分。至于蓬勃发展的网络支付业务,也有业内人士表示:“网络消费只有快捷支付可以计入积分,如果直接选择网银支付则无法积分。”

记者统计之后发现,从兑换商品的价值计算,兑换1元商品,不同银行间所需消费大不相同,从几百元到上千元都有,最低工商银行需要365元,最高光大银行可达2000元以上。

用积分补手续费之缺

对于近期信用卡积分含金量的大幅度缩水,某商业银行信用卡中心相关人员向记者解释道:“刷卡手续费调整之后,银行收入受到一定影响,调整积分使用规则是不得已之举。”

自2月25日银行卡刷卡手续费率调整后,新规按行业分类分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类,其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5个百分点。

上述人员表示,信用卡的收益主要来自刷卡手续费、年费和罚息三个方面。“为招揽用户,国内信用卡名义上年费较高,但很容易满足免征条款。刷卡手续费一经下调,信用卡业务首当其冲地受到了影响。”

此前,根据清算协会的估算,今年银行卡刷卡手续费率下调,将减少银行相关收入约75亿元。

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